시중은행 정기예금 금리비교 2025년

시중은행 정기예금 금리비교 2025년

안정적으로 목돈을 굴리고 싶지만 어디에 얼마나 맡겨야 할지 고민되실 때가 많으실 겁니다. 시중은행 정기예금 금리비교 2025년 자료를 한눈에 정리해두면 금리 변동이 잦은 시기에도 예치 시점과 은행 선택을 훨씬 수월하게 결정하실 수 있습니다.

시중은행 정기예금 금리비교 2025년

아래 글에서는 2025년 7월 중순 시점을 기준으로 주요 시중은행과 인터넷전문은행의 1년 만기 정기예금 금리 흐름, 세전·세후 이자 계산법, 우대금리 체크포인트, 예금자보호 활용 전략, 그리고 발행어음 등 대체 상품과의 비교까지 체계적으로 정리해 드리겠습니다.

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금리 환경 개괄: 기준금리 하향 구간에서의 예금 전략

은행 정기예금 금리는 통화정책 방향에 후행해 움직이는 경향이 있습니다. 기준금리가 내려오는 국면에서는 은행들이 예·적금 수신금리를 순차적으로 낮추는데, 자금 조달 상황이나 마케팅 목적에 따라 은행별 속도와 폭이 다르게 전개됩니다. 2025년 들어 나타난 공통 패턴은 "기본 금리는 하향 안정, 우대·특판으로 선택적 금리 제공"입니다. 즉, 이전처럼 단일 기본금리만 보고 결정하기보다는 우대 조건 충족 여부와 특판 타이밍을 활용하는 쪽이 유리해졌습니다.

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2025년 7월 기준 은행군별 금리 대략적 범위

아래 수치는 공개 고시금리와 최근 고객 조회 사례를 토대로 정리한 대략적 세전 연이율 범위입니다. 실제 적용 금리는 가입 시점, 예치금액, 채널(모바일/영업점), 우대 충족에 따라 달라지므로 반드시 가입 화면에서 확정 금리를 확인해 주세요. 숫자는 이해를 돕기 위한 참고치입니다.

• 국민은행: 1년 기본 구간 약 2% 초중반대. 장기거래 고객 쿠폰, 급여이체 등 조건 적용 시 가산 가능.
• 신한은행: 2025년 여름 들어 일부 수신상품 금리 인하가 진행되며 1년 구간 2%대 초반~중반 형성. 모바일 전용 상품은 별도 우대가 붙는 경우가 있어 채널 확인 필수.
• 우리은행: 기본 2%대 초중반, 특정 첫거래·급여·자산연계형은 2%대 후반까지 가산 가능했던 이력이 있음. 현재는 조정 후 범위가 다소 내려온 상태이므로 실시간 조회 권장.
• 하나은행: 스마트폰 전용 정기예금 등 디지털 상품에서 기본 대비 우대폭이 비교적 큰 편. 2%대 중후반 안팎이 자주 관측되나 시기별 변동.
• 농협은행: 지역·ESG 연계형 특판을 자주 내놓는 편. 기본은 2%대 중반, 특판 시 3% 안팎까지 상승했던 구간 존재. 현재는 전반적 하향 조정 국면.
• 카카오뱅크: 시장금리 변화를 비교적 빠르게 반영. 1년 정기예금이 2%대 중후반에서 2%대 중반으로 조정된 흐름. 비대면 전용 구조 특성상 가입이 간편.
• 케이뱅크·토스뱅크: 시기별 이벤트 금리 편차 큼. 조건부 적금과 묶거나 다른 금융 서비스 이용 시 가산되는 구조를 자주 활용하므로 패키지형 혜택 여부 확인.

위 범위는 “현재 체감대”를 보여주기 위한 참고 수치입니다. 예치 직전 반드시 앱 또는 영업점에서 실시간 금리를 다시 확인하셔야 합니다.

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숫자로 이해하는 세전·세후 이자 계산

정기예금 상품 비교에서 흔히 놓치는 부분이 세금입니다. 대부분의 일반 과세 정기예금은 이자 지급 시 세전 이자에서 15.4%(이자소득세 14% + 지방소득세 1.4%)가 원천징수됩니다. 따라서 금리 차이가 작아 보이더라도 세후 금액으로 환산하면 체감 격차가 줄거나 커질 수 있습니다.

계산 공식
세전이자 = 예치원금 × 연이율 × (예치일수 ÷ 365)
세후이자 = 세전이자 × (1 - 0.154)

예시 A) 1,000만 원 × 연 2.55% × 1년
세전: 255,000원
세후: 약 215,000원(원단위 절사 가능)

예시 B) 1,000만 원 × 연 2.80% × 1년
세전: 280,000원
세후: 약 237,000원
→ 위 두 금리 차이(0.25%p)는 세후 기준 약 22만 원 vs 24만 원 중반대로 체감됩니다.

예시 C) 5,000만 원 × 연 2.15% × 1년
세전: 1,075,000원
세후: 약 909,000원
예치금이 커질수록 금리 소수점 차이가 연간 수십만 원 단위 차이로 확대됩니다.

세율이 다르게 적용되는 비과세종합저축, 세금우대저축, 또는 일정 요건 충족 계층 대상 상품은 결과가 크게 달라질 수 있으니 가입 전 반드시 과세 유형을 확인하십시오.

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예금자보호 제대로 활용하기: 5천만 원 룰

정기예금은 예금자보호법의 보호 대상에 해당하는 대표 상품입니다. 핵심은 다음 네 가지입니다.

• 보호 한도: 동일 은행 내 본인 명의 보호대상 상품의 원금 + 이자 합계 5천만 원까지 지급 보장.
• 은행별 분리: 은행이 다르면 각각 별도로 한도 적용. 국민은행 5천만 원, 신한은행 5천만 원처럼 나눌 수 있음.
• 계좌 수는 무관: 같은 은행에 계좌를 여러 개로 쪼개도 합산 계산.
• 보호 제외 상품 확인: 일부 고수익 특판, 파생 구조, 외화예금, 투자상품 등은 보호 제외일 수 있으니 상품설명서에서 "예금자보호 대상" 문구를 꼭 확인.

여유 자금을 5천만 원 단위로 은행별 분산하는 것은 금리 비교 이전에 수행할 기본 리스크 관리 단계입니다.

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중도해지 시 불이익 구조 이해

만기까지 유지해야 약정 금리를 온전히 받을 수 있습니다. 중도해지 시엔 다음과 같은 패턴이 흔합니다.

• 가입 기간별 구간 이율: 예치 기간에 따라 3개월 미만, 3-6개월, 6-12개월 식으로 낮은 금리 적용.
• 일괄 저율: 약정과 무관하게 매우 낮은 고시 이율(예: 0.1~0.5% 수준)만 지급.
• 특판 상품일수록 중도해지 패널티가 큰 편.

금리 하락기에는 기존 고금리 예금을 유지하는 편이 일반적으로 유리하지만, 자금이 필요하거나 더 나은 조건이 나타난다면 손익분기 시점을 계산해 해지 여부를 결정하셔야 합니다.

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모바일 전용 vs 영업점 가입: 왜 금리가 다를까?

디지털 채널 확대로 은행들이 비대면 고객 유치를 위해 모바일 전용 우대금리를 붙이는 경우가 많습니다. 영업점 인건비와 운영비가 적게 드는 만큼 금리 경쟁력을 제공하거나, 앱 이용 실적을 늘리기 위한 마케팅 전략으로 활용합니다. 가입 전 다음을 확인해 보세요.

• 모바일 전용 상품인지 여부(오프라인 가입 불가일 수 있음)
• 우대 조건: 급여이체, 카드 사용, 자동이체 등록, 공과금 납부 등
• 최소·최대 예치 한도: 모바일 특판은 한도 제한이 잦음
• 자동재예치 기본값: 앱에서 직접 해제 필요할 수 있음

비대면 채널을 활용하면 금리 외에도 계좌 개설 속도, 재예치·해지 편의성 면에서 장점이 큽니다.

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특판 금리 잡는 요령

저금리 구간에서도 간헐적으로 등장하는 특판은 체감 수익률을 급격히 끌어올릴 수 있습니다. 특판을 노릴 때는 다음을 참고하세요.

• 판매 기간이 매우 짧을 수 있으므로 알림 설정 필수
• 선착순 금액 한도 소진 시 조기 종료
• 우대 조건 여러 개를 묶어야 최고 금리에 도달하는 구조 흔함
• "신규 고객", "첫거래", "급여이체 지정", "지역·ESG 참여" 등의 조건이 결합되는 경우가 많음
• 특판 종료 후 자동재예치 시 기본금리로 전환되는지 반드시 확인

특판이 잡히면 기존 예금을 중도해지하고 갈아탈지, 새 자금으로 참여할지 손익을 비교해 결정하십시오.

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정기예금과 발행어음 비교: 언제 대체할까?

은행 예금 외에도 증권사가 자체 신용으로 판매하는 발행어음이 대체 수단으로 거론됩니다. 발행어음은 일정 기간 확정 수익률을 제시한다는 점에서 정기예금과 유사하지만 몇 가지 중요한 차이가 있습니다.

• 예금자보호 비대상: 발행사를 신용으로 믿고 가입해야 함.
• 수익률 메리트: 같은 기간 은행 예금보다 다소 높은 수익률을 제시하는 경우가 잦음.
• 가입 채널: 증권 계좌 필수, 온라인 청약 가능.
• 중도 매도 조건: 약정 수익률 미보장 또는 감액.
• 판매 한도: 조기 마감 빈번.

보수적 운용을 중시한다면 예금자보호 한도 내에서는 은행 예금을, 초과 자금 일부에 한해 발행어음을 통해 추가 수익을 노리는 식의 혼합 전략을 고려해볼 수 있습니다.

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상품 선택 체크리스트 (가입 전 반드시 점검)

정기예금 가입 전 아래 항목을 순서대로 점검해 보시면 놓치는 부분을 크게 줄일 수 있습니다.

1. 예금자보호 대상 여부 확인
2. 만기(일·월·년)와 자동재예치 설정 여부
3. 이자 지급 방식: 만기일시 vs 월지급식
4. 우대금리 조건 목록과 충족 가능성
5. 중도해지 이율 표 확인
6. 최소·최대 예치금액, 추가 입금 가능 여부
7. 모바일/영업점 가입 제한 여부
8. 세금 우대·비과세 조건 해당 여부
9. 예치 통화(원화/외화) 및 환율 리스크
10. 만기 도래 알림 설정 방법

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자금 규모별 운용 시나리오

금리 격차가 크지 않은 저위험 상품 간에서도 자금 규모와 현금흐름 일정에 따라 최적 조합이 달라집니다. 다음 시나리오는 참고용입니다.

소액(3천만 원 이하)
모바일 고금리 예금 1~2개 + 파킹통장 병행. 만기분산(3·6·12개월)으로 금리 변동 대응.

중간 규모(5천만~1억 원 미만)
예금자보호 한도 기준으로 은행 2~3곳 분산. 일부는 발행어음 또는 MMF에 배분해 유동성 확보.

대규모(1억 원 이상)
보호 한도 초과분은 국채형 MMF, 환매조건부채권(RP), 발행어음, 단기채 ETF 등으로 분산. 금리 추가 하락 가능성에 대비해 6/12/18개월 래더 형태로 만기 분산.

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정기예금 관련 자주 묻는 질문 (Q&A 10선)

Q1. 중도 해지하면 이자는 거의 못 받나요?
A. 약정 금리 대신 중도해지율이 적용됩니다. 보통 매우 낮은 금리가 적용되므로 해지 전 손익을 계산하세요.

Q2. 예금자보호는 은행당 5천만 원인가요, 계좌당인가요?
A. 은행당 합산 5천만 원입니다. 계좌 여러 개라도 같은 은행이면 합산되고, 은행이 다르면 각각 적용됩니다.

Q3. 모바일 전용 상품이 왜 더 높은가요?
A. 영업점 비용 절감과 디지털 채널 고객 유치 목적 때문입니다. 앱 이용 실적 등 조건을 충족하면 추가 우대가 붙기도 합니다.

Q4. 지금 가입하면 이후 금리가 내려가도 내 금리는 고정인가요?
A. 대부분의 확정금리형 정기예금은 가입 시 금리가 만기까지 유지됩니다. 다만 변동형 상품은 다릅니다.

Q5. 발행어음은 예금자보호가 안 되는데 안전한가요?
A. 발행사의 신용도에 의존합니다. 수익률은 높을 수 있으나 신용·만기·유동성 리스크를 감안해 자산 일부만 배분하는 것이 일반적입니다.

Q6. 세후 이자 계산이 헷갈리면 어떻게 하나요?
A. 각 은행 앱에 내장된 예금 계산기를 이용하거나 직접 공식에 입력해 계산하시면 됩니다.

Q7. 같은 은행에 예금과 적금이 섞여 있어도 다 합산되나요?
A. 보호대상 상품이라면 모두 합산됩니다. 합산 총액이 5천만 원을 넘으면 초과분은 보호되지 않습니다.

Q8. 만기 자동연장을 막으려면 어떻게 하나요?
A. 가입 후 즉시 자동재예치 해제 설정을 하거나 만기 알림을 등록해두면 됩니다.

Q9. 이자를 월마다 받고 싶은데 가능한가요?
A. 월지급식 또는 이자지급식 상품을 선택하면 가능합니다. 대신 금리가 소폭 낮을 수 있습니다.

Q10. 외화 정기예금도 비슷한 방식인가요?
A. 기본 구조는 유사하나 환율 변동에 따른 평가 손익이 발생하므로 환리스크 관리가 필요합니다.

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맺음말: 금리, 안전, 유동성의 균형

2025년은 금리 인하 흐름과 특판 기회가 동시에 존재하는 과도기적 시기입니다. 기본금리는 낮아졌지만 은행별, 채널별, 조건부 우대금리 차이가 여전히 존재하므로 꼼꼼한 비교가 수익률 차이로 이어집니다. 가장 먼저 예금자보호 한도를 기준으로 은행을 나누고, 그다음 실사용 금융 서비스(급여·이체·카드)와 연동되는 우대조건을 맞춰 금리를 끌어올리십시오. 추가적인 수익을 원한다면 신용도 높은 금융사의 발행어음이나 단기채형 상품을 보완재로 활용해 포트폴리오를 구성하시는 방법도 있습니다. 만기 전에 자금이 필요할 가능성이 있다면 일부는 파킹통장 또는 단기 예금으로 열어두어 유동성 부족을 피하는 것이 좋습니다.

안전하게 시작하되, 금리 변화를 기회로 삼아 더 나은 조건을 찾아가는 것이 현명한 예금 운용의 핵심입니다.

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